Die Funktionsweise von P2P-Kreditplattformen kann variieren, aber die meisten folgen den unten aufgeführten Grundprinzipien: Jeder Kreditanbahner verfügt über ein Portfolio von Krediten, beispielsweise Verbraucherkredite oder grundpfandrechtlich besicherte Kredite. Diese werden zunächst von den jeweiligen Unternehmen bzw. Kreditanbahnern selbst finanziert. Um Kapital zur Finanzierung dieser Kredite zu beschaffen, können diese Unternehmen Anleihen ausgeben, Aktien verkaufen oder Kredite auf P2P-Plattformen listen, auf denen Privatanleger Zugang zu renditestarken Anlageklassen mit geringen Einstiegshürden erhalten. Es ist eine Win-Win-Situation für sowohl Investoren als auch Kreditanbahner. Wenn Sie in einen dieser Kredite investieren, erhalten Sie neben Ihrer Kapitalrückzahlung auch Zinsen. Diese Zahlungen erfolgen in der Regel monatlich.
Hier kommt die Rückkaufgarantie ins Spiel:
Ein von einem Investor auf Lendermarket finanzierter Kredit kann in eine „überfällige“ Phase geraten. Dies geschieht, wenn der Endkreditnehmer nicht in der Lage ist, seinen vom Kreditanbahner ausgestellten Kredit zurückzuzahlen.
Falls der Kreditanbahner eine Rückkaufgarantie anbietet, wird der Kredit nach einer festgelegten Frist (bei Lendermarket 60 Tage) vom Kreditanbahner zurückgekauft. Dabei werden sowohl das investierte Kapital als auch die aufgelaufenen Zinsen an den Investor ausgezahlt.
Auf Lendermarket erhalten Sie Zinsen für verspätet zurückgezahlte Kredite, wobei die Rendite manchmal sogar höher ausfallen kann, da zusätzliche Verzugszinsen anfallen, die vom Kreditanbahner übernommen werden.
Rückkaufgarantie
Die Rückkaufgarantie wird von den Kreditanbahnern angeboten. Alle Kreditanbahner auf Lendermarket sind verpflichtet, eine Rückkaufgarantie bereitzustellen und nachzuweisen, dass sie in der Lage sind, diese Verpflichtung zu erfüllen. Kurz gesagt: Die Rückkaufgarantie wird direkt vom Kreditanbahner gewährleistet.
Konzernbürgschaft
Zusätzlich zur standardmäßigen Garantie kann es auch eine Konzernbürgschaft geben. Manche Kreditanbahner sind nicht eigenständige Unternehmen, sondern gehören zu größeren Konzernen mit umfangreicheren finanziellen Ressourcen. Falls der Kreditanbahner seine Verpflichtungen nicht erfüllen kann, springt das Mutterunternehmen ein, um ausstehende Zahlungen zu leisten. Dies erhöht die Sicherheit, sofern das Mutterunternehmen über ausreichende finanzielle Mittel verfügt.
Aus Investorensicht ist das schlimmste Szenario bei einer P2P-Investition der Zahlungsausfall eines Kredits, der zu einem Kapitalverlust führen kann. Die Rückkaufgarantie verlagert dieses Risiko vom einzelnen Investor auf den Kreditanbahner (oder dessen Muttergesellschaft) und macht Investitionen in unbesicherte Kredite attraktiver.
Falls ein Kredit auf Lendermarket in die „Überfällig“-Phase gelangt, wird er nach 60 Tagen zurückgekauft, wobei Kapital und aufgelaufene Zinsen an den Investor ausgezahlt werden. Dies geschieht automatisch, und falls Auto-Invest aktiviert ist, wird das freigewordene Kapital direkt in neue Kredite reinvestiert.
Für Kreditanbahner bedeutet dies, dass sie sicherstellen müssen, genügend Liquidität zur Verfügung zu haben, um solche Ausfälle auszugleichen.
Zahlungsausfälle sind im P2P-Kreditmarkt nicht ungewöhnlich, aber Kreditanbahner kalkulieren diese Risiken ein. Unternehmen mit langjähriger Erfahrung in der Kreditvergabe können historische Daten nutzen, um das durchschnittliche Ausfallrisiko zu bewerten und ihre Zinssätze entsprechend anzupassen.
Wichtig zu beachten: Investoren auf Plattformen wie Lendermarket erhalten einige der höchsten Renditen, die für diese Art von Anlageprodukten verfügbar sind. Diese hohen Renditen sind möglich, weil die Kreditanbahner in der Regel noch höhere Zinssätze von den Endkreditnehmern verlangen.
Ein Teil der Zinsen fließt an die Plattform (z. B. Lendermarket), durchschnittlich 12 % bis 14 % gehen an die Investoren, während der verbleibende Anteil beim Kreditanbahner verbleibt, um Betriebskosten, Ausfälle und Gewinne zu decken.
Kreditanbahner können unter bestimmten Umständen Kredite verlängern. Falls ein Kreditnehmer eine Verlängerung beantragt, kann der Kreditanbahner dem zustimmen, um dem Kreditnehmer mehr Zeit zur Rückzahlung zu gewähren.
Diese Verlängerungen werden auf Lendermarket berücksichtigt. Manche Kredite können bis zu 6-mal um jeweils maximal 30 Tage verlängert werden, was eine maximale Verlängerungsdauer von 180 Tagen ergibt.
Ein Beispiel: Creditstar kann die Laufzeit eines Kredits bis zu 180 Tage verlängern. Da laut Creditstars Rückkaufvereinbarung ein Kredit nach 60 Tagen zurückgekauft werden sollte, kann sich die maximale Anzahl verspäteter Tage auf insgesamt 240 Tage belaufen. Falls Ihr investierter Kredit verlängert wird, erhalten Sie weiterhin Zinsen bis zum Beginn der Verlängerung und verdienen während der gesamten Verlängerungsdauer weiterhin die gleichen Zinsen, bis der Kredit entweder zurückgezahlt oder zurückgekauft wird.
| Loan Originator | Country | Legal entity | Buyback obligation | Group guarantee | Max extensions | Buyback Guarantee: after max extensions* |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Credifiel |  Mexico
|
Publiseg, S.A.P.I. de C.V. Sofom E.N.R. | Yes | No | 180 days | 60 days |
| Dineo |  Spain
|
Dineo Crédito S.L. | Yes | No | 60 days | 60 days |
| Creditstar Spain | Spain
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Creditstar Finland |  Finland
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Creditstar Denmark |  Denmark
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Creditstar Czech |  Czech
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Creditstar Sweden |  Sweden
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Monefit |  Estonia
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| RapiCredit |  Colombia
|
Compañía de Créditos Rápidos S.A.S. | Yes | No | 0 days | 60 days |
Credifiel |
Mexico
|
| Legal entity | Publiseg, S.A.P.I. de C.V. Sofom E.N.R. |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | No |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Dineo |
Spain
|
| Legal entity | Dineo Crédito S.L. |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | No |
| Max extensions | 60 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Spain |
Spain
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Finland |
Finland
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Denmark |
Denmark
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Czech |
Czech
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Sweden |
Sweden
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Monefit |
Estonia
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
RapiCredit |
Colombia
|
| Legal entity | Compañía de Créditos Rápidos S.A.S. |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | No |
| Max extensions | 0 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
*Spätestens nach Ablauf der maximalen Verzugszeit greift die Rückkaufgarantie. Die maximale Gesamtzahl an Verzögerungstagen entspricht der Summe aus den maximalen Verlängerungen und den oben aufgeführten Tagen der Rückkaufgarantie.
Investitionen auf Lendermarket sind nicht risikofrei. Investoren können Verluste erleiden, falls der Kreditanbahner nicht in der Lage ist, die ausgegebenen Kredite zurückzuzahlen und insolvent wird.
Lendermarket führt eine strenge Due-Diligence-Prüfung neuer Kreditanbahner durch und überwacht deren Finanzsituation vierteljährlich. Falls Risiken erkannt werden, kann Lendermarket Maßnahmen ergreifen, z. B. Kreditlimits setzen oder Kredite für Investoren einfordern, um diese zu schützen.
Glücklicherweise haben Lendermarket-Investoren bisher keine Verluste auf ihre Investitionen erlitten.
Um Investoren zu schützen, führt Lendermarket eine gründliche Due-Diligence-Prüfung für alle neuen Kreditgeber auf der Plattform durch. Dabei wird nicht nur das Unternehmen und dessen finanzielle Lage geprüft, sondern auch eine detaillierte Analyse des Kreditportfolios des Kreditgebers durchgeführt. Darüber hinaus überwacht Lendermarket die Kreditgeber und deren Portfolios vierteljährlich. Sollten dabei Probleme festgestellt werden, wird Lendermarket diese direkt mit dem jeweiligen Kreditgeber besprechen. In seltenen Fällen, in denen es zu schwerwiegenden Problemen kommt, ergreift Lendermarket geeignete Maßnahmen zum Schutz der Investoren, beispielsweise durch die Einführung von Kreditlimits für neue Kredite auf der Plattform oder – falls erforderlich – die Rückforderung der Kredite im Namen der Investoren.
Der Inhalt dieser Seite dient ausschließlich zu Informationszwecken und stellt keine Finanz- oder Anlageberatung dar. Konsultieren Sie stets einen Fachmann, bevor Sie Anlageentscheidungen treffen. Investitionen sind mit Risiken verbunden, einschließlich des Verlusts des investierten Kapitals. Wir übernehmen keine Verantwortung für Handlungen, die auf Grundlage dieses Inhalts erfolgen.
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